Welke verzekeringen zijn verplicht onder Wet DBA voor IT-detacheerders?
Als IT-detacheerder die onder de Wet DBA werkt, heb je geen verplichte verzekeringen vanuit de wet zelf. De Wet DBA regelt alleen de arbeidsrelatie tussen jou en je opdrachtgever, niet welke verzekeringen je moet afsluiten. Toch zijn bepaalde verzekeringen praktisch noodzakelijk om jezelf te beschermen tegen financiële risico’s. Deze gids beantwoordt de belangrijkste vragen over verzekeringen voor IT-professionals die als zelfstandige werken.
Wat zijn de verplichte verzekeringen onder de Wet DBA voor IT-detacheerders?
Er zijn geen wettelijk verplichte verzekeringen specifiek onder de Wet DBA voor IT-detacheerders. De Wet DBA focust zich op het voorkomen van schijnzelfstandigheid en regelt de contractuele relatie tussen opdrachtgever en opdrachtnemer. Als zelfstandig IT-professional ben je wel zelf verantwoordelijk voor je sociale zekerheid en risicobescherming.
Het belangrijke onderscheid ligt tussen wat wettelijk verplicht is en wat praktisch noodzakelijk is. Waar werknemers automatisch verzekerd zijn via hun werkgever, moet je als zelfstandige deze bescherming zelf regelen. Veel opdrachtgevers vragen om een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voordat ze met je in zee gaan. Dit is geen wettelijke verplichting, maar vaak wel een contractuele voorwaarde.
Voor IT-detacheerders zijn drie verzekeringen praktisch onmisbaar: een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor inkomensbescherming bij ziekte, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering voor fouten in je werk, en een algemene aansprakelijkheidsverzekering voor schade aan personen of eigendommen. Deze verzekeringen vormen samen je basisbeveiliging als zelfstandig professional.
Waarom is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering belangrijk voor IT-detacheerders?
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen financiële claims wanneer je een fout maakt in je professionele werk. Als IT-professional werk je met kritische systemen en data waarbij fouten grote gevolgen kunnen hebben. Een verkeerde configuratie, een gemiste beveiligingsupdate of een fout in je code kan leiden tot dataverlies, systeemuitval of beveiligingslekken bij je opdrachtgever.
De financiële gevolgen van professionele fouten kunnen enorm zijn. Denk aan situaties waarbij een webshop urenlang offline is door jouw fout, waardoor de opdrachtgever omzet misloopt. Of een datalek ontstaat door een beveiligingsfout in jouw code. Zonder verzekering ben je persoonlijk aansprakelijk voor alle schade, inclusief gevolgschade. Dit kan oplopen tot tienduizenden of zelfs honderdduizenden euro’s.
Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt niet alleen de schadeclaim zelf, maar ook de juridische kosten voor je verdediging. Zelfs als een claim ongegrond blijkt, kunnen advocaatkosten snel oplopen. De verzekering biedt ook ondersteuning bij het afhandelen van claims en onderhandelingen met de tegenpartij. Voor IT-detacheerders die werken aan bedrijfskritische systemen is deze verzekering daarom onmisbaar voor financiële zekerheid.
Hoe werkt de arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandige IT-professionals?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) keert een percentage van je inkomen uit wanneer je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Voor zelfstandige IT-professionals zijn er verschillende vormen beschikbaar: een verzekering die uitkeert bij volledige arbeidsongeschiktheid, of een variant die ook bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid uitkeert. De meeste verzekeraars bieden uitkeringspercentages tussen 70% en 80% van je verzekerde jaarinkomen.
De wachttijd is een belangrijk aandachtspunt bij het kiezen van een AOV. Dit is de periode waarin je ziek moet zijn voordat de uitkering start, meestal tussen 30 en 365 dagen. Een langere wachttijd betekent een lagere premie, maar je moet wel voldoende financiële reserves hebben om deze periode te overbruggen. Voor IT-detacheerders met wisselende inkomsten is het verstandig een kortere wachttijd te kiezen.
Specifiek voor IT-professionals is het belangrijk te letten op de definitie van arbeidsongeschiktheid in de polis. Sommige verzekeringen kijken alleen naar je laatste beroep, andere naar alle passende arbeid. Als programmeur kun je misschien niet meer coderen door RSI, maar wel projectmanagement doen. Beroepsarbeidsongeschiktheid biedt de beste dekking maar is ook duurder. Let ook op uitsluitingen voor psychische klachten zoals burn-out, die in de IT-sector relatief vaak voorkomen.
Wat is het verschil tussen algemene en beroepsaansprakelijkheid voor IT’ers?
Algemene aansprakelijkheid (AVB) en beroepsaansprakelijkheid dekken verschillende soorten risico’s. Een AVB-verzekering dekt schade aan personen en eigendommen die je per ongeluk veroorzaakt tijdens je werk. Beroepsaansprakelijkheid dekt juist de financiële schade die ontstaat door fouten in je professionele dienstverlening als IT’er.
Concrete voorbeelden maken het verschil duidelijk. Stel, je morst koffie over de laptop van een collega bij je opdrachtgever – dit valt onder algemene aansprakelijkheid. Maar wanneer je een fout maakt in een database-migratie waardoor klantgegevens verloren gaan, is dat beroepsaansprakelijkheid. Of je struikelt over een kabel en een server valt om (AVB), versus je configureert een firewall verkeerd waardoor het netwerk gehackt wordt (beroepsaansprakelijkheid).
Voor IT-detacheerders zijn beide verzekeringen relevant maar om verschillende redenen. De AVB is vaak goedkoper en dekt de ‘gewone’ ongelukjes die iedereen kan overkomen. De beroepsaansprakelijkheid is specifieker voor je vak en meestal duurder, maar beschermt tegen de veel grotere financiële risico’s van professionele fouten. Veel IT-professionals kiezen voor een gecombineerde polis die beide dekkingen bevat, wat vaak voordeliger is dan twee losse verzekeringen.
Welke aanvullende verzekeringen zijn nuttig voor IT-detacheerders?
Naast de basisverzekeringen zijn er aanvullende verzekeringen die nuttig kunnen zijn voor IT-detacheerders. Een rechtsbijstandverzekering helpt bij juridische conflicten met opdrachtgevers, bijvoorbeeld over contracten, betalingen of intellectueel eigendom. Deze verzekering wordt relevanter naarmate je met meer verschillende opdrachtgevers werkt of complexere projecten aanneemt.
Een cyberverzekering wordt steeds belangrijker voor IT-professionals die met gevoelige data werken. Deze verzekering dekt schade door cyberaanvallen, datalekken of ransomware waarbij jij betrokken bent. Vooral wanneer je werkt met persoonsgegevens, financiële systemen of bedrijfskritische infrastructuur is deze dekking waardevol. De verzekering helpt ook bij de kosten van melding aan toezichthouders en het informeren van betrokkenen bij een datalek.
Een bedrijfsschadeverzekering kan uitkomst bieden wanneer je door externe omstandigheden niet kunt werken. Denk aan langdurige stroomuitval, natuurrampen of zelfs een pandemie die je verhindert on-site te werken. Voor IT-detacheerders met eigen apparatuur is ook een inventarisverzekering aan te raden. Deze dekt schade aan of diefstal van je laptop, testapparatuur en andere werktools. De keuze voor aanvullende verzekeringen hangt af van je specifieke werksituatie en risicobereidheid.
Hoe bepaal je welke verzekeringen je als IT-detacheerder nodig hebt?
Begin met een risicoanalyse van je specifieke situatie als IT-detacheerder. Maak een lijst van alle mogelijke risico’s in je werk: van het maken van programmeerfouten tot het per ongeluk beschadigen van apparatuur. Schat voor elk risico in hoe waarschijnlijk het is en wat de financiële impact zou zijn. Risico’s met hoge waarschijnlijkheid of grote financiële impact verdienen prioriteit bij het afsluiten van verzekeringen.
Belangrijke factoren bij je keuze zijn het type opdrachten dat je doet, de grootte van je opdrachtgevers en je persoonlijke financiële situatie. Werk je vooral voor grote bedrijven met kritische systemen? Dan is een hogere dekking voor beroepsaansprakelijkheid verstandig. Heb je een partner met inkomen of spaargeld voor noodgevallen? Dan kun je mogelijk een langere wachttijd bij je AOV kiezen voor lagere premies.
Vraag offertes op bij verschillende verzekeraars en vergelijk niet alleen de premies maar ook de voorwaarden. Let op uitsluitingen, eigen risico’s en maximale uitkeringen. Overweeg een verzekeringsadviseur in te schakelen die bekend is met de IT-sector. Start met de belangrijkste verzekeringen (beroepsaansprakelijkheid en AOV) en bouw je pakket geleidelijk uit. Evalueer jaarlijk of je verzekeringen nog passen bij je situatie, vooral als je type opdrachten verandert of je tarief stijgt.
Als IT-detacheerder onder de Wet DBA draag je zelf de verantwoordelijkheid voor je verzekeringen. Hoewel er geen wettelijke verplichtingen zijn, maken de risico’s van ons vak goede verzekeringen onmisbaar. De juiste mix van verzekeringen geeft je de vrijheid om je te focussen op waar je goed in bent: IT-oplossingen leveren voor je opdrachtgevers. Bij IT Resource Company begrijpen we de uitdagingen van zelfstandig werken in de IT en helpen we professionals graag verder in hun carrière, of je nu kiest voor detachering of een vaste baan via werving selectie.